大安区三绿农村资金互助合作社，是全市第一家、全省首批8家新型农村资金互助合作试点社之一，于2014年11月成立，注册资金770万元，吸收151户种养大户、8家农业产业化企业入社。两年多来，累计发放借款96笔2416.6万元，按期归还66笔1583.6万元，为诚信社员返利31.22万元，提取坏账准备金15.28万元，提取盈余公积金和公益金18.18万元、分红105万元。

我们破冰试水，不断强化互助合作职能，将农户组织起来，创新灵活借贷、激励奖惩制度，健全联合监管机制，服务新型农业经营主体，参与农业供给侧结构性调整和脱贫攻坚，有效缓解了农村融资困难，实现了合作共赢、多元发展，取得了较好的经济和社会效益，为乡村振兴做出了积极贡献，受到省委改革办充分肯定，成为全省唯一中华全国供销合作总社理事单位，得到了省市区各级领导和相关部门的大力支持，获得各级财政补助70余万元。

一、完善管理机制，控制金融风险

为解决“贷款难、融资贵”困难，贯通产供销链条，遵循“民办、民管、民受益、民担风险”原则，坚守“合作制、封闭性、服务三农”底线，实现了有效管理、良性运行、风险可控。

健全组织架构。成立社员（代表）大会、理事会、监事会，完善合作社章程和议事规则等民主决策制度，形成各负其责、相互制衡的岗位约束机制。

规范运行管理。健全现金、财务、社员股金、贷款担保业务管理及利润分配制度，坚持数据月报，每月公布账目，主动接受社员和各级部门的联合监管。

灵活利率把控。在严格遵守国家规定基础上，对农户的生活贷款、临时需求贷款，利率控制在7.5‰以内；对社员的消费性贷款、固定资产建设贷款，利率控制在9‰以内；对专业养殖户贷款、个体经营户贷款20万以内的，利率控制在12‰以内。对流动资金贷款，根据风险度和抵押担保落实情况灵活确定利率。

严控信贷风险。严把入社关，不片面追求发展速度和规模。坚持社员制封闭运行。不设立业务门市，不对外吸储放贷。建立社员联保小组，资金往来交托管银行代办。实行风险贷款准备金制度，资本充足率不低于8%。实行“小额、分散、短期、逐步累积”的资金投放限额管理。对单户大额贷款实行专人直接监管和重点监管。严格执行资金投放程序及回收责任制，建立健全借款申请、审批、“三查”制度，严格贷款、担保审批权限。建立内部稽核制度。

二、实行奖诚惩赖，培育征信体系

充分发挥本土人脉、地缘和信息优势，借助血缘亲缘建立征信系统，通过建立社员盈余公积金账户，对提前还款的，按利息总额的10%给予奖励，次年增加20%的借贷额度；超期还款的，收取滞纳金并降低次年10%的授信额度；多次逾期还款的，取消借贷资格。两年来共向诚实守信社员返利15万余元，没有出现逾期或者欠息借贷的情况，促进了优风良俗习惯的养成。

三、促进转型升级，竭力济难解困

坚持为农服务宗旨，发挥高效、方便、低成本优势，自觉推动农业转型升级，为社员济困解难。

支持农业转型升级。在确保资金安全前提下，全力帮助社员企业转型升级，支持希宇园林公司建成雁溪谷地都市生态观光园，支持凤鸣生态园林公司建成500亩“花语人间”观光园，各发展了一家省级示范家庭农场、国家级一二三产业融合示范专合社。

解决生产生活急需。针对突发性生活困难和季节性生产资金周转困难，通过“软资产”抵押、联合担保、信用贷款等方式，缓解临时周转困难。向重病社员陈金友发放无担保贷款2万元，向资金链断裂的养鱼社员肖礼贵发放短期信用贷款5万元，向出现临时资金缺口的凤鸣生态园林公司发放贷款100万元，救急难于关键，换来了社员的真诚拥护。

助推脱贫攻坚。资金互助合作社有12户贫困社员，经社员代表大会同意，对贫困户社员的贷款利率，在同档次基础上下浮20%，对提前还贷的贫困社员给予额外利率优惠，发动社员中的龙头企业和种养大户，带领贫困社员进入主贷产业，提供产前、产中、产后的技术指导。目前，已经有7户贫困户社员实现脱贫，带动3户非社员贫困村贫困户走上了脱贫道路。

四、创新服务理念，三位一体发展

放大资金撬动效应，积极参与农村一二三产业融合发展，探索生产合作、供销合作、信用合作“三位一体”多元发展合作共赢模式。

开展农业生产合作。发挥社员在土地、技术、人才方面的优势，与大安三绿体验家庭农场合作发展水产养殖、垂钓体验等休闲观光农业，与大安瓮塘家庭农场合作发展博大鱼体验项目和农家乐，广泛互助合作实现了共赢，大安瓮塘家庭农场成功创建为省级示范家庭农场。

开展产品供销合作。与三绿水产专合社合作成立三绿专合社联合社，建成鸳鸯、三盛两个配送中心，农产品直接配送全市15个销售门市，按高于市场价5%收购社员产品，社员还可享受利润的50%返利；按照低于市场价10%直销农产品，在保证农产品质量安全和可追溯前提下，让利于消费者，搭建了无公害农产品产销对接配送平台，初步形成了“基地—资金互助合作社—农民合作社联社—直销配送平台”联动发展模式。

开展存贷信用合作。与托管银行大安信用联社建立了长期良好的合作关系，既增强了资金互助合作社资金调剂能力，又帮助了有需求的社员实现理财服务，还为托管银行开辟了业务范围和增收项目。

五、继续砥砺前行，共建美丽新农村

在各级领导、相关部门关心支持下，三绿农村资金互助合作社在试点过程中，立足金融互助，解决了三农当前的一些难题，通过合作多元发展，也尝到了甜头，我们为身处这样的时代感到庆幸。目前，三绿农村资金互助合作社还是一株小草，需要各级领导、各级部门继续关心，继续给这株小草浇水施肥。

下一步，我们将乘深化农村改革的东风，积极参与供销合作社综合改革，通过与区及区辖两级供销社开展全业态、全方位合作，广泛吸收社员参与。在组织架构上，构建合作社联合社下辖生产加工、农机农技、康养旅游、供销经营、资金互助、土地资产等11个专合社的“三级”组织体系；在经营思路上，开展农业生产及加工、农资供应及农产品销售、要素托管及融资理财等三大类12个方向的经营管理活动；在共享路径上，本着“入社自愿、退社自由”原则，抱团发展，按股共享。

三绿农村资金互助合作社将坚持立足三农，围绕改善农村生产生活水平，完善产前、产中、产后服务链条，提升经营管理服务能力，拓展创新创业范围，打造立足自贡、辐射川南、可复制推广的新型合作样板，共同做好“三农”多元发展、合作共赢这篇大文章，在新时代实施乡村振兴战略中开辟一片新天地。

（作者：三绿农村资金互助合作社董事长）