今天是:2024年07月18日 星期四     欢迎光临四川省自贡市大安区《大安》
设为主页 加入收藏    
站内搜索:
首页 > 杂志阅读>>《大安》2012年第2期>>工作前沿
让城乡客户享受平等的银行服务
——大安农村信用合作联社推进现代金融普惠制的创新与实践
发布时间:2013-11-28 03:27:58       作者:刘阳德       来源:区农信社

截至今年3月末,全省农信社资产总额、贷款总额、存款总额均居全省金融系统首位。刚到任的副省长甘霖指出:农村信用社是地方金融的主力军,要充分发挥金融助推器的作用,激发全民创业活动。金融是现代经济的核心,抓住了金融就抓住了经济的牛鼻子。 反过来,金融部门如何在服务经济发展中发挥作用?今年以来,大安信用联社紧扣时代脉搏,大力推行现代金融普惠制等创新服务理念,努力做农村金融服务的主力军、实体经济的“服务器”、中小微企业的“加油站”。让那些没享受银行服务的客户,平等享受银行服务。

一、融资破冰,微贷试点

2010年,四川省信用联社积极探索破解中小微企业融资瓶颈,引进德国IPC公司微贷技术在全省农信社系统试点。大安信用联社作为自贡农村信用社唯一一家试点联社,经过前期充分论证,聘请微贷专家从网点选址、人员录用、培训及考核、业务模拟等方面对成立微贷部进行了全程参与和辅导。

201211,大安信用联社正式成立微贷部,编制9人,设总经理、副总经理、综合员各1名,客户经理6名,并对外办理业务。截止410,微贷中心接受客户咨询和营销客户2100余户,受理客户108户、贷款金额合计4356万元,发放贷款78户、金额3188.3万元。

微贷技术是对客户经理调查等业务流程进行优化和再造,以识别、计量、监测和控制客户的违约风险为核心,通过考察客户的财务状况和非财务状况,分析客户的还款意愿和持续经营能力,从而准确评判客户的偿债能力。

具体操作上即对客户及其家庭成员的直接收入和支出进行实地评估和计量,按收入减去支出后剩余金额的70%认定其真实还款能力,并在对客户进行充分调查的前提下,编制出能够反映客户真实资产、利润和现金流的“三张表”(不同于企业),对第一还款来源进行深入考证,对家庭资产及个人情况全面掌握,同时根据从事行业、经营状况、个人信用等方面综合考虑采取不同期限(最长10年)和不同的还款方式(到期还本、等额本息、带宽限期的等额本息、等额本金等6种),这样既能充分满足客户需求,也符合其从事行业资金周转规律,还能帮助信用社动态掌握客户经营情况,将风险管控关口前移,有效控制风险。

微贷客户在融资上与中小企业一样存在“短、频、快”的需求,但缺乏抵押物或者无抵押物、大多处于创业阶段、经营前景不确定,银行接受贷款申请时,往往以“风险较大”、“无利可图”等理由将微贷客户拒之门外。而微贷因其技术主要关注“第一还款来源”,有效降低运营成本,与市场融资需求契合度高,因而在短时间内能够获得市场的认可。

一是微贷技术在可以合理控制风险的前提下,通过精简流程、提高信贷员在开发和评估客户上的时间,减少非产出活动、提高信贷员人均管户数量等办法降低运营成本,获取合理收益。

二是通过微贷网点更靠近借款人、减少客户到银行的次数、采用方便合理的还款方式、严格的职业道德教育及对“腐化”行为的“零容忍”政策,有效降低借款人的交易成本和隐形支出,使得客户旺盛的客观融资需求通过微贷技术的应用获得了较大满足。

三是微贷营销采取“扫街”行动,这是信贷管理的一大革新,不仅宣传了农信品牌和微贷产品,而且帮助潜在客户足不出户了解微贷政策、最终获得贷款减少了交易成本。

根据MIX统计数据,在小额信贷发展充分的市场,借款人数量可以达到一国总人口的10%以上(如孟加拉国为17%);中国以5%进行估算,借款人数量可达67千万,自贡也有近20万。

浙江是民间资金的聚集地,也是高效办事的典范地。“我们作为外地到内地的投资者,不熟悉这边的贷款业务,也没有关系去走捷径贷款,但是我在小额贷款中心,从申请贷款到发放贷款仅用了3天的时间!这样的办理速度在浙江都达不到!”从浙江来自贡投资酒店经营的高总高度评价大安信用联社的小额贷款。

去年12月,高总所投资的江南印象酒店是一家纯商务型酒店,准备春节开张经营。随着装修方案的修改,需新增装修资金200万。时间已是年关,如何确保新增资金到位,并抢抓春节营销高峰。高总先后走了数家银行,均因为种种原因被拒之门外或难跨大门。最后他抱着试一试的态度来到了大安信用联社。

“我们不是纯粹的经营贷款,更重要的是考虑客户实际经营情况,让他们从我们这里贷到的是发展动力,不是债务!”小额贷款中心的雪中送炭让该企业装修正常进展,赢得了春节销售高峰期,入住率100%,实现了开门红。同时,客户经理还为他量身定制了5年期的贷款计划。

二、项目推进,社团贷款

我市一些在建、拟建重大项目,所需资金量巨大,一家银行往往难以满足工程融资需求。在此背景下,大安信用联社创新推出“社团贷款”业务,用以缓解市(县)区重大项目建设面临的资金“瓶颈”问题。“社团贷款”的概念内涵与“银团贷款”基本一致,指获准经营信贷业务的多家金融机构组成银团,基于相同的贷款条件,采用统一贷款协议,向同一借款人提供贷款或其他授信的服务,是“银政企”三方在现代经济大环境下博弈且三赢的选择。

近年来,大安信用联社积极争取主管部门支持,主动牵头协调富顺、荣县、沿滩等兄弟区县农村信用合作联社,在不突破单笔最高放贷金额权限下“抱团组合”、积水成渊,顺利办结了多笔大额信贷业务,取得了“1+1>2”的实效。大安联社“社团贷款”在大安辖区先后为市、区重大项目发放4笔贷款7590万元,其中仁和路基础工程建设3000万元(联合富顺信用联社)、西南电线电缆技改1900万元(联合沿滩信用联社)、牛佛商业步行街项目1800万元(联合沿滩信用联社)、工业锅炉890万元(联合中新信用联社)。目前,联合沿滩、中新、荣县、富顺等4家信用联社拟向川南家居城放贷1亿元的申请已获批准,正完善手续,随即放贷。大安信用联社已向省联社自贡办事处做好协调工作,举全市信用联社之力对华夏阀门1.5亿元融资进行支持。

“银团贷款”、“社团贷款”等多(银行)对一(项目)放贷方式,既充分满足了企业融资需求,又破解了单笔最高放贷金额受政策限制的“硬约束”,更有助于银行间信息共享、风险共担、成本降低等,且操作简便易行,值得广泛实践。

三、科技转型,惠及苍生

上世纪九十年代,人总行下发了关于在农村信用社推行农户小额信用贷款办法的通知,通过全面实施,惠及了农村千家万户,这为解决农民传统的农业生产生活,如购买化肥、农药、农膜、种籽、耕牛、生猪和治病等问题起到了积极的作用。但随着减免农业税费和“三农”补贴的落实,以及农村剩余劳动力转移、农产品商品化,几十、几百、几千、几万元的小额信用贷款不能满足“三农”对金融服务的需求,迫切需要多层次、多方位的现代金融服务。

党的十七报告指出,转变经济发展方式要坚持走中国特色新型工业化道路,坚持扩大国内需求特别是消费需求的方针,促进经济增长由主要依靠投资、出口拉动向依靠消费、投资、出口协调拉动转变,由主要依靠第二产业带动向第一、第二、第三产业协调带动转变,由主要依靠增加物质资源消耗向主要依靠科技进步、劳动者素质调高、管理创新转变。2012年中央1号文件特别强调转变农业发展方式,发展现代农业。依靠农业科技创新、创业发展现代农业。农业要由传统农业向现代农业转变,由自给、半自给生产向市场经济转变,必然会导致农民由自然人向法人转变、土地向种植大户集中、剩余劳动力向城镇转移。

可以预见,农村信用社以农户小额信用贷款为普惠制的信贷产品,将被中小微企业和城乡一体化金融服务产品所取代,农村信用社业务经营也将向城乡居民消费、理财和中小微企业金融服务转型。

随着人们对金融服务的需求越来越多、越来越高,只有充分运用省联社研发的科技产品、成熟的科技手段,才能服务广大客户;只有广泛学习国内外的先进经验、先进技术,才能促进金融服务跳跃发展。

目前,大安信用联社网上银行交易额居全省农信社第二,但存折换银行卡进度很慢,需要各方理解和配合。我们也将承诺存折换银行卡免收工本费,余额查询可在乡、村、院、社区的POS机上免费查询,努力达到户户都有银行卡、村村都有e讯通,让城乡居民都平等的享有现代金融服务。

今年330日,省联社召开了现代流程银行建设暨战略转型工作会,大安信用联社已被列为全省首批现代流程银行建设试点单位,一个安全、高效、快捷的现代银行将展现在世人面前。